Банковские организации предоставляют клиентам огромное количество продуктов, которые помогают им пользоваться как услугами банка, так и своими средствами. В основном в нашей стране пользуются двумя типами карт: дебетовым и кредитными. Что такое депозитная карта?
Дебетовая карта “Платинум” ВТБ 24
Есть ли понятие депозитная банковская карта?
Для начала разберем, что такое Депозит. Депозит – это вклад ваших средств на счет банка, на который в течение года либо срока, установленного договором, набегают проценты от основной суммы денег. Обычно Депозит имеет фиксированную сумму средств, на которую идут начисления.
Значит ли это, что депозитная карта - это . И тут сразу же хочется кое-что уяснить, на самом деле в банке не существует четкого понятия «депозитная карта», потому что депозит и карта – это разные немного вещи.
Чаще всего, когда люди ищут в интернете данный запрос, они имеют ввиду как раз-таки «доходные дебетовые карты» с процентом на остаток, то есть те который позволяют получать процент при определенной сумме на балансе карты.
Да есть правда некоторые банки, которые поняли именно путаницу этих понятий и используют это в интернете. Так как запросов на такое словосочетание много, а именно четкого ответа нет.
Так банки стараются привлечь побольше клиентов в банк, но самого такого понятия как «депозитная карта» нет и не было. Так что возможно вы скорее всего имели ввиду именно с остатком по счету в процентах.
Доходная или накопительная дебетовая карта
На данный момент доходные или накопительные дебетовые карты с процентом на остаток являются самыми , так как вы не только можете хранить свои средства и пользоваться ими, но также приумножать собственные деньги под определенный процент.
Если взглянуть на дебетовые карты с процентом на остаток, то сам процент довольно высокий, есть некоторые карточки, которые имеют до 10 % годовых на остаток, что довольно много даже для некоторых вкладов.
Правда у данной карты есть пару нюансов. У многих карт есть минимальный порог процента на остаток – он обычно показывает при какой минимальной сумме на балансе ваш процент будет падать.
Есть также и максимальный порог процента на остаток – это тот лимит, до которого сам процент и начисляется. При превышении данного порога процент может либо падать, либо больше не будет набегать или начисляться.
Сам процент падает каждый месяц в процентах годовых. При достаточно крупных суммах в год можно накапливать довольно много. Зачастую также такие карты не имеют годового обслуживания, либо стоимость значительно снижена по сравнению с обычными дебетовыми картами.
Дебетовая карта
Многие также подразумевают именно обычную дебетовую карту под значение «депозитная карта». обычный пластик со всеми типами защиты от банка, выпускаемый под определенной платежной системой и имеющий обычный дебетовый или накопительный счет в банке. Счетом вы можете распоряжаться как вам угодно, храня на нем свои средства, тратя их и делая различные переводы.
Деньги на депозитной карте застрахованы?
Ни для кого не секрет, что депозит в банке застрахован по . И в случае, если у банка отзовут лицензию, клиенты банка с вкладами получат компенсацию, но не больше 1 400 000 рублей.
Но доходная дебетовая карта с процентом на остаток, также застрахована или нет? Давайте взглянем на правила страхования АВС. Там сказано, что застрахованы практически все вклады и счета в банке, в том числе дебетовые карты, которые имеют также счет клиента в банке.
Именно поэтому Ваша «Депозитная» или дебетовая карта с процентом на остаток, также будет застрахована и в случаи страхового случая от АВС вы получите компенсацию на свой счет.
Чем депозит отличается от доходной карты?
Депозит – это вклад в банке на банковский счет, которым вы не можете пользоваться, а в случае если вы снимите хоть часть денег, то проценты вы потеряете. Обычно Депозит по договору оформляется на определенный срок от полу года. Также он имеет определенную сумму, но есть и те вклады, который могут пополняться.
Доходная же дебетовая карта имеет также счет, но вы им спокойно можете пользоваться. Вы можете снимать и пополнять счет и не бояться, что ваши проценты сгорят, так как они вычисляются ежедневно.
Получение прибыли от своих сбережений — это размещение денежных средств на депозит.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему
- обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ
.
Это быстро и БЕСПЛАТНО
!
Однако существует много программ вкладов, которые позволяют свободно использовать свои деньги и в то же время получать выгоду в виде процентных выплат.
Оформление вкладов на карту под проценты (депозиты) в 2020 году имеет много нюансов, которые стоит учесть, чтобы получить максимальную доходность от вклада.
Что нужно знать
При оформлении вклада не всегда можно пользоваться только стандартными предложениями. Ведь в большинстве случаев такие программы депозитов предполагают ограничения на снятие или пополнение средств.
Для этого клиенту открывают дебетовую карту и он получает на остаток по счету проценты.
Выгода такой сделки состоит в том, что получить свои деньги можно в любой момент, так же как и пополнить карту. При этом процентная ставка по такому вкладу будет значительно ниже стандартной.
Определения
Вклад — это инвестирование денежных средств в банковскую организацию на определенных условиях. Вкладчик — это тот, кто размещает денежные средства на депозитном счету в банке.
Он может выступать как физическим, так и юридическим лицом. Однако для этих категорий вкладчиков предусмотрены разные депозитные программы.
Сберегательный счет — это счет, на котором хранятся средства по вкладу в безналичном виде. При открытии вклада всегда оформляется договор.
Это документ, который содержит основную информацию о вкладе и вкладчике, а также об условиях размещения денежных средств в банке.
Дебетовая карта — это банковская карта, на которой можно размещать денежные средства, но нельзя открыть кредитные лимиты. Обычно ее оформляют для получения заработной платы или других выплат.
Процентная ставка по вкладу представляет собой выраженную в процентном соотношении сумму, которую должен получить вкладчик от того депозита, который он предоставил банку в использование.
Требования к вкладчикам
Особого набора требований к вкладчикам банковские организации не выставляют. Это происходит из-за того, что банку не нужно никаких подтверждений.
Эти два показателя вполне удовлетворяют большинство банков. Иногда требуется оформить карту банка, поскольку вклады могут оформить только клиенты банковской организации.
Действующая законодательная база
Для получения вклада, следует руководствоваться несколькими законодательными актами Российской Федерации.
Одним из главных нормативно-правовых документов выступает . В нем можно найти основополагающие пункты о работе банков в стране.
Для вкладчиков интересной будет . В ней говорится о необходимости .
При этом, банковские организации должны опираться на положения Центрального Банка Российской Федерации . Только в таком случае показатели будут справедливыми.
В случае нарушения прав вкладчика, он, в соответствии с и может получить право на пересчет ставки и возмещение убытков.
Однако такое возможно не только в судебном порядке, но и по согласованию сторон — если банк признал свою вину и начислил недоплаченные суммы.
В ней подаются сведения о том, как заключить договор депозита, какие у него должны быть условия и по какой схеме в принципе формируется соглашение между банком и клиентом.
Кроме того, необходимо также ознакомиться с пунктами, которые оговаривают процентную ставку и начисление процентов.
Также в ГК РФ можно узнать о том, как выплачиваются проценты по вкладу, и в каком случае их можно снимать со счета.
Кроме того, даются и сведения о том, могут ли третьи лица вносить средства на счет вкладчика, и какие бумаги для этого потребуются.
Такая продуманность правовой стороны вклада позволяет максимально обезопасить клиента банка и одновременно сам банк.
Кроме того, если одна из сторона нарушит условия, то вторая может обратиться в суд и по его решению получить желаемое.
Для вкладов обязательным является страхование, подробнее о котором может рассказать “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.
Так, в правовых нормах содержится информация о способе страхования вкладов, том, как это необходимо сделать и какие компании имеют право на страховую деятельность.
Также расписываются страховые случаи, моменты, на которые следует обратить внимание, а также как клиент может получить возмещение от страховой компании при наступлении соответствующего случая.
Как оформить вклады на карту под проценты
Чтобы оформить вклады на карту под проценты, необходимо сначала открыть саму карту, которая доступна в любом из банков России.
Желательно перед открытием сравнить условия разных банков, провести анализ предложений и только потом решать вопрос непосредственно с документальным оформлением сделки. И конечно, нужно следить за условиями договора, чтобы не допустить ошибки.
Когда конкретный вклад и программа выбрана, следует связаться с банком, предоставляющим и узнать о ее предоставлении подробнее.
То есть уточнению подлежат условия сделки, процент по ней и срок окончания договора. Еще важной деталью будет возможность пополнения вклада или частичного снятия средств.
Но следует сказать, что это довольно популярное предложение в случае карточных займов и есть оно чуть ли не в каждом банке.
Конечно, необходимо выяснить, какой процент будет начисляться по вкладу, и каким образом они будут выплачиваться, ведь от этого зависит удобство клиента в использовании конкретного предложения вклада.
Условия открытия
Открыть вклад в банках России может практически любой человек, который достиг совершеннолетнего возраста и располагает необходимой для открытия вклада суммой.
Таким образом требования, которые касаются потенциальных вкладчиков, намного более лояльные чем условия кредитования, но это можно объяснить личной заинтересованностью банков в притоке денег и включении их в оборот учреждения.
Следует учесть, что оформить вклад может даже несовершеннолетний, но при участии опекуна или родителей.
Ведь часто распространены ситуации, когда открытие вклада делается на перспективу, то есть для дальнейшего обеспечения будущего ребенка или внука, оплаты его обучения или .
Также широко распространен вклад, который делается . Впоследствии они пишут завещание и родственники могут забрать деньги на основании последней воли умершего.
Принцип выбора депозита
При выборе депозита необходимо основываться не только на размере процентной ставки, хотя этот показатель тоже важен, но и на ее начисление.
Ведь вклады с возможностью капитализации процентов гораздо более выгодные, чем стандартные, но их предлагают не всеми банками.
Кроме того, нужно выбирать надежный банк, чтобы обезопасить собственные средства от потерь, что часто бывает в отношении вкладчиков.
Будет достаточно полезно заранее подготовиться к вкладу, проведя исследование банковского сектора на предмет выявления самых выгодных вариантов по вкладу.
Ведь именно таким образом можно будет получить максимальную прибыль, не рискуя при этом своими деньгами.
Необходимые документы
Среди необходимых документов часто не указывается даже паспорт, хотя он и необходим, хотя бы для оформления договора.
Но также могут запрашиваться и другие документы, в частности:
загранпаспорт;
паспорт моряка;
военное удостоверение;
национальный паспорт другой страны (если вклад хочет оформить гражданин другой страны);
вид на жительство (если вклад оформляется лицом без гражданства).
Это достаточно обобщенный список, который, тем не менее вполне может быть запрошен банком. Но в отличие от кредитов, справки о доходах, трудоустройстве и составе семьи точно не потребуются.
Ведь банк не рискует деньгами, а наоборот, фактически принимает вливания клиента в развитие банковского учреждения.
Актуальные предложения от банков
Для того, чтобы получить наиболее выгодные предложения по ставкам, следует обработать самые актуальные предложения от российских банковских организаций.
Стоит отметить, что получить депозит на карту можно во многих учреждениях. При этом показатели доходности будут разными.
Сбербанк
По поводу депозитов несколько. Наиболее выгодным в плане использования будет тот, который имеет возможность снятия и пополнения средств.
Его условия таковы:
Открыть такой вклад можно и в валюте — долларах США и евро.
Проценты на остаток получают в Сбербанке только держатели Пенсионных карт. Для них установлена процентная ставка в 3,5% в год.
ВТБ 24
Вклад Комфортный в банке ВТБ 24 позволяет снимать средства и пополнять в удобное время. При этом размер процентной ставки будет не слишком низким.
Условия размещения средств на счету следующие:
В данном случае лучше воспользоваться онлайн-вкладом, поскольку он требует небольшого первоначального взноса в 500 рублей. Дальше можно будет пополнять счет и увеличивать процентные выплаты.
ВТБ
Банк Москвы предлагает несколько удобных вкладов, которые предполагают снятие средств и пополнение.
При этом есть акции для зарплатных клиентов банковской организации:
Клиент может настроить капитализацию процентов или же получать проценты по вкладу каждый месяц.
Что касается дебетовых карт, то ВТБ Банк Москвы предлагает проценты на остаток средств только по пенсионным картам:
Россельхозбанк
Остаток по процентам на карте можно получать по следующим картам в Россельхозбанке:
Стоит отметить, что при оформлении карт пенсионных и Капитал, начисление процентов осуществляется только на рублевые карты. Для иностранных валют данное предложение не действует.
Возможные нюансы
При оформлении вклада в банке, стоит понимать, что данная операция имеет множество нюансов. Их следует учитывать для того, чтобы не получить проблем с обслуживанием депозита.
Среди самых распространенных аспектов находятся:
Риск потерять вклад
В случае банкротства банковского учреждения вклады будут возвращаться медленно, а крупные вложения не компенсирует даже государственное страхование
Обесценивание
Рублевые вклады сильно подвержены обесцениванию из-за постоянных скачков курса валют и падения рубля. Для иностранных валют — доллара США и евро такие скачки менее рискованны. Поэтому ставка по процентам для них ниже
При оформлении карты для начисления процентов по остатку следует регулировать свои траты и пополнения
Только так можно получить прибыль от сделки
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Депозит
на зарплатную карту - один из самых популярных и удобных способов
накопления средств. О методике его оформления читайте далее.
Чтобы
привлечь клиентов в свои зарплатные проекты, банки предлагают им большой спектр
дополнительных услуг по более выгодным условиям, нежели для остальных. Одним из
таких продуктов является возможность накапливать средства:
Так,
ВТБ 24 предлагает своим клиентам, получающим зарплату на карту банка, более
выгодные процентные ставки и условия прекращения договора. Именно для таких вкладчиков
действует программа «ВТБ24 - Специальный »(*).
Райффайзенбанк
для своих зарплатных клиентов разработал специальное предложение – вклад «Зарплатный» . Преимуществами продукта являются более выгодные процентные
ставки, возможность в любое время пополнять депозит и снимать с него средства
без потери процентов.
Открыть
вклад по зарплатной карте довольно просто. Как правило, при подписании договора
на зарплатное обслуживание, банки в едином пакете предлагают клиентам
депозитный счет и кредитную . В договоре может быть указана сумма
фиксированного списания с зарплатного счета на депозитный. Она будет сниматься
ежемесячно после поступления средств на индивидуальный счет.
Открытие
депозита оформляется дополнительным договором, если это не прописано в основном
пакетном соглашении на зарплатное обслуживание. Для его оформления при
существующем зарплатном обслуживании, обратитесь в отделение банка с паспортом
и зарплатной . Специалист финучреждения предложит заключить договор,
после чего средства в оговоренном объеме будут автоматически списываться со
счета.
Пополнить
средства на депозитный счет по зарплатной карте можно несколькими доступными способами:
Автоматическое
списание. При заключении договора внесите в него сумму ежемесячного пополнения
депозита. Каждый месяц она будет списана при зачислении средств на зарплатный . Это очень удобный способ. Вам не придется самостоятельно
переводить средства.
Пополнение
через систему онлайн-банкинга. Для этого зайдите в свой личный кабинет,
выберите в меню закладку «перевести», свой зарплатный счет, укажите сумму
перевода и пропишите номер депозитного счета. Затем нажмите вкладку
«перевести», чтобы провести операцию.
Пополнение
счета через банкомат. Многие банки предлагают своим клиентам возможность
пополнения вклада таким способом. Для этого найдите банкомат своего банка,
вставьте в него карту и наберите пароль. После проведения процедуры
идентификации выберите в меню «другие операции» и «пополнить депозит». Далее
укажите сумму перевода и подтвердите операцию. В различных устройствах
наименование разделов меню может отличаться.
Пополнение
вклада через отделение банка. Это самый простой из способов. Для этого посетите
одно из отделений финучреждений, обратитесь к менеджеру или в кассу. Затем
предоставьте свою зарплатную карту и наберите пароль. Далее пополните депозит
наличными или зарплатной картой.
Перед рассмотрением конкретных карт и их условий, поговорим о достоинствах и недостатках хранения средств на карте и на вкладе.
Свободное снятие средств: плюс или минус?
Какое основное преимущество выделяют банкиры у доходной карты по сравнению с обычным вкладом? Возможность использования средств в ЛЮБОЕ удобное клиенту время. В принципе, деньги с депозита тоже можно снять при необходимости. Но для этого нужно идти в банк, писать заявление, ждать положенный срок (иногда несколько дней, если сумма очень большая), потом опять приходить в банк за деньгами, терять часть процентов.
Но преимущество это очень и очень спорное. Будем говорить прямо - многие открывают вклад, если появляются лишние деньги, не для того, чтобы заработать, а чтобы уберечь эти деньги. От нас же самих. Т.к. мы всегда найдем, на что их потратить.
Поэтому то, что с депозита невыгодно досрочно снимать средства, иногда даже хорошо.
Другое дело, если у вас на руках появилась ненадолго (например, дней на 20) крупная сумма. Срочный депозит с нормальными процентами вы не откроете, а вот если доходная карта имеется, то за указанный период можно неплохо преумножить средства.
Безопасность средств
Увы, но приходится вновь поднимать этот вопрос. Конечно, деньги на депозите находятся в большей безопасности, чем если лежат на карте. Но дело в том, что «карточную» защиту процентов на 90 обеспечивают сами клиенты. И в большинстве случаев их вина, что деньги с карты «пропадают».
Безопасное использование платежных карт - это вообще отдельная тема .
Цена выбора
А вот сейчас мы говорим действительно о серьезном минусе доходных карт. С депозитом все просто: пришли в банк с деньгами, открыли понравившийся вклад, ушли.
В случае с пластиковой картой нужно заплатить за обслуживание и учесть существующие комиссии (за снятие наличных, sms-информирование и пр.). Кроме этого, многие банки начисляют высокий процент на карту, только если на ней лежит определенная сумма (хотя и по депозитам ситуация аналогична).
Если давать все-таки какие-то советы, то можно сказать, что доходная карта выгодна тем, кто планирует деньгами периодически пользоваться, но в то же время сумма позволяет заработать на процентах. А также для тех клиентов, у которых средства будут находиться недолго.
Если же клиент не планирует тратить деньги более-менее приличный срок (хотя бы полгода), то в большинстве случаев целесообразней открыть традиционный вклад.
С теорией мы разобрались. Приступим к практике, т.е. рассмотрим конкретные предложения некоторых банков.
Вклад по карте Русский Стандарт
В данном учреждении нас интересует многим знакомая программа«Банк в кармане» . Первый плюс состоит в том, что карта и выпускается, и обслуживается бесплатно.
А вот со снятием наличных не все так просто. В системе Русского Стандарта: до 100000 руб. (бесплатно), от 100000 до 500000 руб. (1%), от 500000 до 1000000 руб. (3%), от 1000000 до 2000000 (5%), свыше 2000000 (10%). Комиссия за снятие наличных в других банках: до 500000 руб. (1%), далее аналогично вышеприведенным тарифам.
Размер процентов, начисляемых на остаток, зависит от финансовой активности владельца карты. 10% на остаток начисляются в первый расчетный период после заключения договора (30 дней). Далее схема такая: расходный оборот по карте за расчетный период составляет до 3000 руб. (5%), от 3000 до 10000 руб. (7%), свыше 10000 (10%). Следует учесть, что переводы на свои счета, снятие наличности и некоторые другие операции в учет не берутся.
Кроме того, владельцам карты доступны скидки до 30% по спецпрограмме «Клуб скидок».
Оформить карту можно в любом отделении Русского Стандарта или магазине-партнере.
Вклад в Тинькофф Кредитные Системы
Объект - продукт «СмартСчет» (карта Tinkoff Black). Здесь, если у вас уже есть вклад в рублях, то карта выпускается и обслуживается бесплатно. Если же нет, то выпуск остается бесплатным, а обслуживание будет стоить 99 руб. в месяц.
Что касается платы за получение наличных: если клиент использует сумму льготного снятия в размере 300 000 руб. и Дополнительную сумму льготного снятия (складывается из сумм, поступивших с вкладов), то свыше 3000 руб. он снимает без комиссии. Ниже 3000 руб. - 150 руб. за операцию. Если клиент снимает более 300 000 руб. + Дополнительная сумма ЛС, то комиссия составляет 2% (минимум 150 руб.).
Теперь о главном - о процентах на остаток. 10% начисляются на сумму до 200000 руб. и 5% - на сумму, превышающую 200000 руб.
Также клиент получает вознаграждение за покупки, совершаемые с использованием карты - cash back 5 либо 0,5% в зависимости от категории товара. Более того, у партнеров ТКС Банка проводятся акции, в рамках которых можно получить и 10% возврата.
Что удобно - посещать отделение не придется, т.к. заявку нужно подать онлайн, а сама карта будет доставлена вам курьером либо по почте.
Вклад в Татфондбанке
С каждым годом у клиентов банков растет популярность пластиковых карт. Чтобы идти в ногу со временем, кредитные учреждения предлагают все более совершенные механизмы управления денежными средствами на карточных счетах, запускают новые сервисы и продукты. Одним из них стало начисление процентов на остаток по банковской карте, зачастую соразмерное процентам по вкладам. В этой статье речь пойдет о ключевых особенностях такой услуги, ее преимуществах и недостатках в сравнении с классическими депозитами.
Если вам хочется, чтобы накопленные деньги не лежали мертвым грузом в заначке или под подушкой, а приносили доход, стоит озаботиться выбором подходящего для этих целей банковского продукта. Еще пару десятилетий назад выбор был ограничен сберегательными книжками и классическими срочными вкладами, не предполагающими пополнения счета или частичного снятия средств.
Сейчас клиенты банков могут выбирать из сотен предложений, которые можно разделить на следующие группы;
Срочные вклады без снятия и пополнения;
Вклады с пополнением;
Вклады с пополнением и частичным снятием средств до определенного «порога»;
Бессрочные вклады (до востребования, сберегательные) с неограниченным пополнением и снятием;
Банковские карты, предполагающие начисление процентов на остаток по счету.
Последняя категория довольно новая и для клиентов, и для самих банков – первые доходные карты появились всего несколько лет назад. Именно поэтому вкладчики, незнакомые с особенностями таких программ, зачастую отдают предпочтение более знакомым депозитам. При этом во многих случаях оформление карты с процентным доходом было бы предпочтительнее.
Основные принципы действия «доходной карты»
Доходная карта – это банковский продукт, предусматривающий начисление процентов на остаток по счету, пополнение карты и снятие средств. От похожих по принципу действия сберегательных счетов такие карты отличает довольно большая процентная ставка – если у вкладов «до востребования» она редко превышает 2%, то у накопительных карт может достигать 5-6%, то есть ставок по стандартным банковским вкладам, а то и превышать их
. При этом средства на доходной карте рассматриваются банком как вклады, и на них распространяются все условия системы страхования и защиты.
Однако стоит заметить, что начисление процентов в большом размере требует выполнения некоторых условий:
Во-первых, клиент должен поддерживать определенный минимальный остаток по карте;
Во-вторых, большие ставки, как правило, не распространяются на значительные суммы вкладов – существует четкая градация по суммам и срокам;
В-третьих, как правило, такие карты изначально выпускаются как кредитные. И чтобы получить проценты на остаток собственных средств, нужно вначале этот остаток обеспечить, то есть не пользоваться кредитным лимитом, а пластик использовать как дебетовый;
В-четвертых, банк может включить в тарифы дополнительные условия, при которых будут начисляться проценты – например, пользование картой как минимум 1 раз в месяц.
Преимущества карт с начислением процентов
Сравнивая доходные карты и вклады, можно заметить, что у каждого банковского продукта есть свои особенности и преимущества. Так, карты с начислением процентов имеют следующие плюсы:
При выполнении определенных условий доход по карте может быть выше, чем по вкладу, и гораздо больше, чем по сберегательным счетам;
Вкладчик в любое время и в любом месте может снять деньги со счета в банкомате, при этом не расторгая договор и не теряя начисленные ранее проценты, как могло бы быть с вкладом;
В большинстве случаев карты этого типа являются универсальными, то есть на них, помимо возможности хранения сбережений, открыт кредитный лимит;
Отсутствуют ограничения по суммам пополнения и снятия. В случае с вкладами банк может установить минимальную сумму пополнения и порог снятия наличных;
Упрощен доступ к различным онлайн-сервисам, личному кабинету, безналичной оплате услуг;
В большинстве случаев банки предлагают по доходным картам дополнительные бонусы и кэшбек, которым можно возместить определенный процент затрат на покупки, оплаченные пластиком;
Оформить накопительную карту можно не только в отделении банка, но и онлайн-режиме.
Недостатки банковских накопительных карт в сравнении с депозитами
Очевидно, что доходные карты имеют массу преимуществ в сравнении с депозитами. Но прежде чем принять окончательное решение, стоит ознакомиться также с их недостатками:
Основной минус доходной карты – большие затраты на ее оформление, ведение счета, перевыпуск пластика и т.д. Такие расходы могут значительно уменьшить выгоду от оформления карты с начислением процентов, а то и свести ее к нулю.
Пример. Клиент оформил накопительную карту со ставкой 6% и поддерживал остаток на счете в пределах 10 тысяч рублей. При этом затраты на выпуск карты составили 300 рублей, на ведение счета – 600 рублей в год. В результате его доход составил примерно 600 рублей, а расходы на обслуживание карты – 900 рублей.
С другой стороны, поддерживая лимит 30 тысяч, тот же клиент имел бы право на получение более высоких процентов по ставке 10%, и тогда доход составил бы порядка 3000, что окупило бы расхода и принесло вкладчику прибыль в размере 2100 рублей.
Очень часто банки взимают с клиентов комиссии за снятие наличных в банкоматах, что также уменьшает реальный доход от пользования доходной картой.
Если накопительная карта имеет кредитный лимит, то вы не сможете ее оформить, имея плохую кредитную историю, без постоянной прописки, стабильного дохода. Вклады и дебетовые карты таких ограничений не накладывают.
Риск утраты средств при использовании карты возрастает во много раз. В случае с вкладом у клиента есть только один риск – если банк будет ликвидирован до окончания действия договора. Но даже в этом случае система страхования вкладов позволяет вернуть свои средства назад, хоть и без процентов. В случае с картой большая часть ответственности лежит на самом клиенте, так как именно его необдуманные действия могут дать мошенникам доступ к личным данным и счету.
Ранее мы говорили о таком преимуществе доходных карт, как доступ к средствам в любое время. Однако для ряда клиентов, не умеющих сдерживать свои расходы, это преимущество оборачивается серьезным недостатком. Свободный доступ к счету не даст таким людям возможности накопить сколь-нибудь серьезную сумму. Выбор пополняемого вклада без снятия в этом случае был бы оптимальным решением.
По накопительной карте банк имеет право менять ставки, причем как в большую, так и в меньшую сторону. В результате практически невозможно предугадать
Кому стоит остановиться на банковской карте
Прежде чем делать выбор – оформлять карту или вклад – следует хотя бы ориентировочно подсчитать, какую выгоду вы получаете в каждом случае. Разумеется, точные расчеты сделать практически невозможно, но даже примерные суммы дадут представление о ситуации.
Пример. Выше мы рассчитывали выгоду клиента от хранения средств на доходной карте. Теперь подсчитаем прибыль для того же клиента при размещении средств на депозите.
Вклад на 10 тысяч рублей сроком на год в том же банке клиент может разместить под 5,5% годовых. Это принесет 564 рублей дохода с учетом капитализации процентов. Хотя процентная ставка меньше, но за счет отсутствия накладных расходов вклад для клиента оказывается гораздо выгоднее (как мы помнит, по карте весь доход «съели» расходы на ведение счета)..
При этом оформление вклада в сумме 30 тысяч рублей банк производит по ставке 7%. Выгода составит 2168 рублей с капитализацией. То есть в этом случае хранение денег на депозите принесло бы примерно такую же выгоду за счет отсутствия накладных расходов.
Очевидно, что в каждом случае в зависимости от ставок, сумм и сроков ситуация может кардинально меняться как в пользу карт, так и в пользу вкладов. При этом сделать возможно только грубые расчеты, не учитывающие действий банка, сумм пополнения и снятия. Однозначно сделать выбор в пользу доходной карты стоит, если:
Вам важно в любой момент иметь доступ к своим сбережениям (частые разъезды, командировки, нестабильный доход, опасения форс-мажоров);
Вам необходимо разместить средства на короткий срок (от нескольких недель до 2-3 месяцев), и при этом хотелось бы получить доход;
Вы планируете пополнять карту небольшими суммами – по вкладам, как правило, есть минимальная граница пополнения;
Вам хочется иметь универсальную карту, которая бы являлась и расчетной, и сберегательной, и при необходимости кредитной – с помощью подобных карт вы сможете держать в кошельке всего одну карту вместо 3-4.
Когда следует выбрать депозит
Существует ряд случаев, когда оформление депозита под более низкие проценты гораздо предпочтительнее доходной карты:
Вы не можете ограничивать свои расходы, и существует риск постоянного обнуления карты без веских причин. В результате начисленные банком проценты будут минимальными, и карта превращается в обычную дебетовую расчетную. Если вам действительно нужно сохранить сбережения и получить доход, выбирайте депозиты без возможности снятия средств.
Расходы на ведение карты, снятие наличных соразмерны доходу по карте. В лучшем случае вы просто покроете процентами затраты, в худшем – уйдете «в минус». По вкладам накладных расходов, как правило, нет.
Деньги нужно сохранить на длительный срок, и пользоваться ими вы не планируете. Хотя доходность по вкладам несколько ниже, чем по банковским картам, хранение денег на депозите надежнее. У клиента отсутствуют риски, связанные с утерей карты, кражей личных сведений, которые бы дали мошенникам доступ к счету. В случае с вкладом снять основную сумму вы сможете только лично в отделении банка, а похищение привязанной к счету карты даст преступникам возможность воспользоваться только начисленными процентами.
Вам нужно заранее планировать полученный процентный доход (особенно это важно в случае крупных сумм депозита). Обычный банковский вклад выдается на четко фиксированных в договоре условиях, которые не изменятся в период действия договора. В случае с картой банк может как увеличить, так и уменьшить ставки в одностороннем порядке, поэтому заранее определить доход не получится.
Выводы
И банковские карты с начислением процентов, и депозиты имеют свои преимущества и недостатки. Невозможно определить, какой из этих банковских продуктов лучше или хуже — конечное решение следует принимать, основываясь на собственных потребностях. Если вам хотелось бы иметь доступ к сбережениям в любое время, то банковская карта будет лучшим решением. Если средства откладываются на долгий срок и вам важен стабильный доход, то следует остановиться на оформлении депозита. Поэтому выбор стоит делать, взвесив свои возможности – насколько вам нужен доступ к счету, или карта будет постоянным соблазном воспользоваться хранящимися средствами. Возможно, в вашем случае оптимальным будет именно вклад без снятия наличных.
Объект - продукт «СмартСчет» (карта Tinkoff Black). Здесь, если у вас уже есть вклад в рублях, то карта выпускается и обслуживается бесплатно. Если же нет, то выпуск остается бесплатным, а обслуживание будет стоить 99 руб. в месяц.
